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马云要干掉实体店，马云要干掉银行。

关于马云，这两个印象颇为深入人心，而且上至庙堂，下至街头。

不过，有的事情，一年两年，未必看得分明，需要时间，才能检验真相。

1

线下门店的自救之路

疫情对线下门店的冲击不言而喻，有个叫霸蛮米粉的连锁店，有60家线下门店，老板张天一说，自己得多谢马云。

因为一场疫情，门店成了他巨大的负担，收入基本为0，一个月成本却要2000万。

转机发生在2月上旬，他们突然发现自己在电商平台卖的半成品速食米粉销量有增长，这才明白东方不亮西方亮。

于是他扑上了所有人手，搞线上评测、做直播，在三五天里，销量增长了300%，直接电商爆单。

同时，他还发现，淘宝天猫改了规则，卖家发货后，即使消费者没有确认收货，自己也可以马上拿到钱，因为网商银行会先垫付货款，他并不需要为此额外付费。

危急之中，这家店靠着上网销售和快速回款的660万现金，保住了生意和员工。

马云，真的毁了实体店么？

一个相似的例子是林清轩。全国157家门店被迫歇业，大年初六林清轩的业绩大幅下滑90%多，老板孙来春觉得自己不到2个月就会破产。

2月1日，背水一战的孙来春带着2000名员工转向淘宝直播卖货，到2月15日，业绩全面反弹，比去年同期增长45%。

业绩反弹的当晚，孙来春给阿里小二写了封感谢信。

有意思的是，这家店多年前曾经七次起诉阿里，关系曾经极度紧张，按照孙来春的话说，我没想到有一天我会给阿里写封信，开头还用了亲爱的。

搞电商、上直播、弄外卖，疫情之下，许多实体店自救之路，并不是别的，而是被许多人认为要干掉他们的互联网。

2

淘宝到底是怎么来的？

时间久了，很多人可能忘了一段历史。

其实淘宝诞生于2003年的非典。

由于一位参加广交会的员工确诊非典，阿里全员隔离，这给当时还不是大公司的阿里带来巨大危机。

但是阿里很快发现，线下商业一片哀鸿，但线上B2B交易并没有停止，反而出现增长。

这给了马云很大的信心，线上交易是具有抗风险能力的。

5月10日，一个6人的秘密研发小组，完成了淘宝网的开发。

由于被隔离，上线仪式马云无法到场，他在自己家中，举起酒杯遥遥祝福：“保佑淘宝一路顺风。”

淘宝做大后，马云要干掉实体店的声音日盛，最高峰应该是出现在2012年。

在那年的「CCTV中国经济年度人物」颁奖现场，王健林、马云打赌：到2020年，如果电商在中国零售市场份额达到50%，王健林给马云奉上1个亿，反之，马云给王健林1个亿。

赌约之上，向来只有一个赢家，于是大家认为，没错了，线上线下，你死我活。

直到这一两年，随着大量线下门店搞起了新零售，这种你死我活的声音开始有所扭转，毕竟连星巴克这样的，都开始用电商卖猫爪杯，开始用外卖送餐了。

大家猛然发现，不对，我为什么要等着互联网干掉我，而不是我也在互联网上多做几份生意？

原来干掉我的不是互联网，而是那些比我先拥抱新技术的商家。

黑天鹅事件爆发，大家更发现，新技术是一件御寒衣，同时有两头生意的，才能有东方不亮西方亮的机会。

3

支付宝和银行怎么不掐了？

干掉实体店的误会说到这，再来看看干掉银行的故事。

3月5日有一则消息，说网商银行（就是支付宝上的网商银行，由蚂蚁金服发起的民营银行）和全国100家银行一起发起了一个名叫「无接触贷款」的计划，主要给1000万小微企业和个体户提供资金支持，扛过这半年。

中国银行界差不多集齐了，三大政策性银行，四大行，股份行，全来了，甚至城商行、农商行、村镇银行都来了，说真的，我还是头一次知道银行有这么多。

一个问题是，他们怎么在一起了？不是都说支付宝和银行水火不容么？不是都说银行不改变，马云就要改变银行么？

有个网友调侃说:

这话，对，也不对。

疫情当前，大家更有动力联手，这没错，可是在商言商，总要有联手的基础。

这个基础，是什么呢？

很简单，就是支付宝并不会干掉银行。

翻一翻银行的财报就能看出，支付宝干掉银行的声音喊了这么多年，银行的利润稳如泰山。

2015年至2018年，工商银行净利润分别为：2777.20亿元、2791.06亿元、2874.51亿元和2987.23亿元。

增速甚至是逐年提升的，2016增速0.4%，2017年2.9%，2018年3.8%。

银行和支付宝的恩怨怎么来的？

其实，最剑拔弩张的时候，应该是余额宝诞生的2013年，当时余额宝横空出世，大家以为支付宝要断了银行揽储之路，各种骂战甚嚣尘上。

7年过去了，银行逐渐发现，似乎故事的发展并不是当时想的那样。

在余额宝诞生前，整个货币基金市场规模3192亿，现在呢？7万亿。

足足20多倍的增长，而这当中，80%的蛋糕并不属于余额宝，而是属于其他银行和基金公司的。

道理很简单，支付宝一直在做金融市场的培育，蛋糕变大了，大家处于一荣俱荣的关系。

而这，才是支付宝和银行关系改善的商业逻辑。

4

无接触贷款的故事

回到上面说的100家银行联手，加入无接触贷款计划一事。其实也是此理，这是一块被做大的蛋糕。

2009年，次贷危机蔓延全球，阿里巴巴上的数百万小企业陷入困境，愁得千万小老板们睡不着觉。

他们要的不多，几十万，甚至几万块，就能扛过难关。

可那会儿，小企业借10万比大企业借1000万，难多了！

原因是，金融业务风控严格，开户、调查、抵押、审批，一笔贷款要耗费很多人力，运营成本在2000元以上。

几万块的贷款，赚不了多少利息，贷一笔亏一笔。

那年，马云在杭州开了一次阿里金融的战略会。

那个会上，最重要的结论是阿里小贷（网商银行的前身），只做100万以下的贷款，因为100万以上，社会上还是有解的，100万以下，无解。

在这个战略会之后的半年，第一笔互联网贷款诞生，戏剧性地是，金额竟然是1块钱，因为用户不相信不见面就能借钱，只是试了试。

结果，无解难题就此解开，1块钱都能借了。

当时的负责人在深夜发了一封邮件，写到，历经太多波折，这是我有史以来最艰苦的发布。此时此刻，无言以对！

自古小买卖人借钱，只能托关系、看脸色、出抵押；再或者就是求于利率混乱、黑势力盘综错节的民间借贷。

到今天，上千万的小微企业，已经享受过在当年看来不可思议的待遇，没有抵押，3分钟申请，1秒放贷，0人工干预。

凭这个技术，网商银行累计服务的小微企业超过2000万，这条技术趟出的路，现在其他银行亦多有尝试。

在疫情期间，这种无接触的贷款方式，价值骤然放大，因为对于银行来说，无人能来网点，审核员也不便上门。

大家发现，无接触贷款的技术，既能帮小微企业，也能帮自己，何乐而不为？

5

误会易结不易解

实体店正在展开自救。2月以来，每天有3万人新开淘宝店；到2月底，5万家街边店极速去饿了么用外卖自救。

银行正在联合。从2月1日开始，网商银行和100家银行不断加码对小店的支持。

不过尽管如此，干掉实体店，干掉银行，这样的误会依然并不容易解开。

在我的手机里，一直都有这样一句话：请保持你内心的光，不知道谁会借此走出黑暗。

用武侠的语言说，大概就是侠之大者，为国为民。

马云有一个花名，叫风清扬，在他的心中，有一个属于自己的江湖。

金庸去世时，作为武侠迷的马云非常伤感，写下了一段悼念之词。

既有侠义之心，误会曲解想必也可以一笑置之吧。

时间总会给出答案。

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